Obawa przed utratą zdolności kredytowej i negatywnym wpisem w BIK (Biurze Informacji Kredytowej) to jeden z głównych powodów, dla których przedsiębiorcy zwlekają z podjęciem decyzji o restrukturyzacji. Wielu właścicieli firm żyje w przekonaniu, że wdrożenie oficjalnej procedury naprawczej oznacza bezpowrotne przekreślenie ich wiarygodności w oczach banków i instytucji finansowych.
To jednak mit, który wynika z niezrozumienia mechanizmów rządzących rynkiem finansowym. W rzeczywistości to brak reakcji na narastające długi, opóźnienia w spłatach i komornik niszczą historię kredytową w sposób bezpowrotny. Restrukturyzacja jest kontrolowanym procesem, który ma na celu uchronienie firmy przed całkowitą niewypłacalnością i docelowe przywrócenie jej zdolności płatniczej. Poniżej szczegółowo wyjaśniamy, jak BIK traktuje firmę w restrukturyzacji, co dzieje się ze scoringiem oraz jak po zakończeniu układu odbudować zaufanie banków.
Biuro Informacji Kredytowej nie gromadzi danych wyłącznie o osobach prywatnych. W ramach systemu BIK Moja Firma i baz BIK Przedsiębiorca instytucja ta zbiera szczegółowe dane dotyczące zobowiązań kredytowych, leasingowych i pożyczkowych podmiotów gospodarczych od jednoosobowych działalności gospodarczych (JDG), przez spółki cywilne, po spółki prawa handlowego.
Banki i firmy leasingowe przekazują do BIK informacje o każdym udzielonym finansowaniu, historii terminowości spłat rat, opóźnieniach oraz wszelkich zmianach w umowach. Gdy firma rozpoczyna postępowanie restrukturyzacyjne, fakt ten zostaje odnotowany w oficjalnych rejestrach państwowych (Krajowym Rejestrze Zadłużonych – KRZ), skąd trafia również do baz informacji gospodarczej i BIK.
Z chwilą otwarcia postępowania restrukturyzacyjnego lub dokonania obwieszczenia o ustaleniu dnia układowego w KRZ, Banki finansujące firmę zmieniają status jej kredytów na „w restrukturyzacji”. Z punktu widzenia automatycznych algorytmów bankowych oznacza to natychmiastową zmianę oceny ryzyka.
W trakcie trwania postępowania restrukturyzacyjnego scoring (ocena punktowa) firmy w BIK odczuwalnie spada, a uzyskanie nowego kredytu bankowego staje się niemal niemożliwe. Dla banków podmiot w restrukturyzacji znajduje się w grupie podwyższonego ryzyka. Trzeba jednak zrozumieć, że ten stan nie jest karą, lecz celowym i koniecznym mechanizmem ochronnym.
Restrukturyzacja z założenia ma zamrozić dotychczasowe długi i powstrzymać firmę przed dalszym zaciąganiem nieprzemyślanych zobowiązań. W tym okresie przedsiębiorstwo ma skupić się na generowaniu zysków z bieżącej działalności i spłacie rat układowych, a nie na dobieraniu kolejnych kredytów, które mogłyby pogłębić kryzys.
Aby właściwie ocenić wpływ restrukturyzacji na BIK, należy zestawić ją z alternatywą, jaką jest brak jakichkolwiek działań i bierne czekanie na rozwój wypadków.
Status w BIK: "W restrukturyzacji".
Brak komornika, egzekucje wstrzymane.
Po spłacie układu – wpis uaktualniony, możliwość odbudowy scoringu i zdolności.
Status w BIK: Windykacja / Egzekucja.
Zajęcia komornicze, licytacja majątku.
Trwałe wpisy o bezskutecznej egzekucji, widmo upadłości i wieloletnia czarna lista.
Przedsiębiorca, który unika kontaktu z bankami i dopuszcza do wielomiesięcznych opóźnień w spłacie rat, generuje w BIK wpisy o charakterze krytycznym. Gdy spór trafia do sądu, a następnie do komornika, w rejestrach pojawiają się informacje o windykacji i egzekucji. Tego rodzaju adnotacje przekreślają zdolność kredytową firmy oraz samych właścicieli czy członków zarządu na długie lata – często nawet po spłaceniu długu.
Co więcej, bezskuteczna egzekucja zmusza wierzycieli do złożenia wniosku o upadłość firmy. Upadłość oznacza definitywny koniec przedsiębiorstwa i wpis do rejestrów, który trwale wyklucza dane osoby z rynku finansowego. Restrukturyzacja zatrzymuje ten niszczycielski proces i daje szansę na zachowanie biznesu.
To jedno z najważniejszych pytań zadawanych przez przedsiębiorców. Odpowiedź brzmi: tak, po pomyślnym wykonaniu układu firma może w pełni odzyskać wiarygodność finansową.
Gdy sąd restrukturyzacyjny wyda prawomocne postanowienie o wykonaniu układu (co następuje po spłaceniu wszystkich zredukowanych rat układowych zgodnie z harmonogramem), postępowanie zostaje oficjalnie zamknięte. Informacja ta trafia do rejestrów, a banki mają obowiązek zaktualizować dane w BIK. Status kredytów objętych układem zmienia się na „spłacone”.
Zatwierdzony i wykonany układ jest dla instytucji finansowych dowodem na to, że przedsiębiorstwo przeszło głęboką reorganizację, poradziło sobie z kryzysem i odzyskało stałą płynność finansową. Proces odbudowy scoringu wymaga czasu i odpowiedniej strategii – np. rozpoczynania od niewielkich limitów obrotowych, zakupu małego sprzętu w leasingu i ich skrupulatnej, terminowej spłaty. Z czasem BIK firmy wraca do wysokich wartości, otwierając drogę do dużych kredytów inwestycyjnych.
ProPrawni Sp. z o.o.
Krasińskiego 29, 40-019 Katowice
Skontaktuj się z ekspertami Kancelarii ProPrawni. Bezpłatnie przeanalizujemy sytuację Twojego przedsiębiorstwa, ocenimy stan zobowiązań bankowych i wdrożymy plan, który uchroni Twój biznes i majątek.
Pozostawienie spraw własnemu biegowi z powodu obawy przed wpisem w BIK to najprostsza droga do egzekucji komorniczej i upadłości. Restrukturyzacja to nie plama na honorze, lecz odpowiedzialne narzędzie menedżerskie, które pozwala zatrzymać długi, zredukować zobowiązania i uratować biznes przed likwidacją.
• Praktyka
Banki i instytucje finansowe są szczególną kategorią wierzycieli. Wymagają one profesjonalnego, opartego na twardych danych finansowych podejmowania rozmów. Samodzielne próby negocjacji z bankiem w momencie, gdy raty są opóźnione, najczęściej kończą się wypowiedzeniem umowy kredytowej.
W Kancelarii ProPrawni podchodzimy do relacji z bankami w sposób kompleksowy:
Otwarcie restrukturyzacji (np. w trybie postępowania o zatwierdzenie układu) nakłada na banki ustawowy zakaz wypowiadania umów kredytowych i leasingowych.
Przygotowujemy dla banków realne modele spłaty zredukowanych długów, wykazując, że układ jest dla nich bardziej opłacalny niż licytacja majątku przez komornika.
Dbamy o to, aby na każdym etapie postępowania dane w rejestrach były aktualizowane w sposób zgodny ze stanem prawnym, co zapobiega bezprawnym wpisom windykacyjnym.
Po zakończeniu układu pomagamy firmie w podjęciu odpowiednich kroków prawnych i organizacyjnych mających na celu szybkie wyczyszczenie negatywnych wpisów i odbudowę scoringu.
Zmniejszenie zadłużenia o ponad 220 tysięcy złotych
Dostosowanie rat do możliwości finansowych Klienta
Uzyskanie karencji spłaty
